Zorrekin dirua nola irabazi: mailegu adimenduna aprobetxatzeko gida
Zorra zerbait negatibo gisa ikusten da askotan, finantza-askatasunetik urrundu dezakeen zama bat. Hala ere, zentzuz erabiltzen denean, zorra aberastasuna eraikitzeko tresna indartsua bihur daiteke. Artikulu honetan, ultra-aberatsek, Mark Zuckerbergek, Elon Muskek eta baita Jay-Zek ere, zorra nola erabiltzen duten aztertuko dugu eta antzeko estrategiak nola ezar ditzakezun aztertuko dugu.
Azter dezagun nola irabaz dezakezun dirua zorra aprobetxatuz eta zergatik ez den zorpetzea soilik, mailegua modu adimentsuan hartzea baizik.
Zergatik erabiltzen dute milioidunek zorra?
2012an, orduan 15.600 milioi dolar zituen Mark Zuckerbergek 5,95 milioiko hipoteka bat hartu zuen Palo Altoko etxea finantzatzeko. Azalera, hau arraroa dirudi. Zergatik aukeratuko luke milaka milioi dolar dituen batek dirua mailegatzea? Erantzuna erraza da: *doan dirua*.
Interes-tasa baxuei esker, Zuckerberg-en hipoteka inflazio-tasaren azpitik zegoen, hau da, funtsean, dirua doan maileguan hartu zuen. Hipoteka-tasa erregulagarria %1,05ekoa izanik, eta inflazioa %2,5etik %3 ingurukoa izanda, Zuckerbergek edonork inbidiatuko liokeen aukeraz baliatzen ari zen: dirua bere benetako balioa baino gutxiagoren truke maileguan hartzeko aukera.
Interes-tasa baxuek nola sortzen duten doako dirua
Hona hemen nola funtzionatzen duen. Milioi $ 1% 1 interesarekin maileguan hartzen baduzu eta urtero % 2,4 irabazten duen aurrezki-kontu batean diru hori gordailatzen baduzu, 24.000 $ irabaziko dituzu 10.500 $ soilik interesetan ordainduz. Aldea —13.500 dolar— zure poltsikoan irabazi gisa geratzen da. Biderkatu hori kopuru handiagoz, eta erraz ikusten da zergatik Zuckerberg bezalako milioidunek hipotekak hartzen dituzten behar ez duten arren.
Hemen aukera kostua da erabaki hau bultzatzen duena. Etxe batean milioika dolar lotu beharrean, milioidunek zorra erabil dezakete kapitala askatzeko eta errentagarritasun handiagoko negozioetan inbertitzeko, haien dirua gehiago lan egiteko.
Zergatik izan daiteke mailegua diruz ordaintzea baino adimentsuagoa
Zorra ez da milioidunentzat bakarrik; edonork erabil dezakeen tresna da. Esate baterako, imajinatu enpresa-jabea zarela milioi dolarrekin etxe bat erosteko. Eskudirutan ordaindu beharrean, erosketa interes-tasa baxuan finantza dezakezu eta milioi hori zure negozioan inbertitu. Zure negozioak % 10-30eko etekina lortzen badu, hipotekaren gainean ordainduko duzun interesa baino askoz gehiago irabazi duzu.
Negoziorik ez baduzu ere, diru hori indize-funts batean inberti dezakezu, historikoki urtero % 8 inguruko etekinak ematen dituena. 20 edo 30 urte baino gehiago, zure hipoteka-interes-tasaren eta inbertsioen etekinaren arteko aldeak aberastasun handia izan dezake.
Aukeraren kostua: aberastasunaren gakoa
Aukera kostua mailegu adimendunaren oinarria da. Interes-tasa baxuko mailegu bat hartuz gero, zure kapitala eskuragarri mantentzen duzu inbertsio errentagarriagoak lortzeko. Zuckerberg-en kasuan, zergatik ordaindu eskudirua etxe batengatik % 1ean maileguan har dezakeenean eta potentzialki bere bilioiak beste leku batean inbertitzea askoz etekin handiagoarekin?
Elon Musk-ek antzeko estrategia jarraitu zuen. Munduko pertsonarik aberatsenetako bat izan arren, 61 milioi dolarreko hipoteka hartu zuen Kaliforniako bost etxebizitza finantzatzeko. Haren hileko ordainketa 180.000 dolar zen, bere aberastasuna duen norbaitentzako kopuru kudeagarria, eta, are garrantzitsuagoa dena, horrek bere aktiboak Tesla eta SpaceX-en inbertituta mantentzeko aukera eman zion, non hazi zitezkeen.
Zergatik lortzen dituzte aberatsek interes-tasa hobeak?
Baliteke Zuckerberg, Musk eta Beyoncé bezalako jendeak zergatik lortzen dituen hipoteka-tasa baxuak. Erantzuna bikoitza da. Lehenik eta behin, arrisku ikaragarri baxuko mailegu-hartzaileak dira. Bankuek badakite milioidunek nekez hartuko dutela maileguak, eta, kasurik txarrenean, beren aktiboen zati bat sal dezakete hipoteka estaltzeko.
Bigarrenik, bankuak dirudunekin harremanak ezartzeko irrikaz daude. Tasa baxuak eskaintzeak epe luzerako konexioak sortzen laguntzen du, milioidun horiek beren negozioetarako mailegu handiak behar dituztenean banku berera itzuliko direla bermatuz.
Zorra eta kreditua: Finantza Fundazio sendoa eraikitzea
Zorra arduraz hartzeak kreditu puntuazio osasuntsu bat eraikitzen eta mantentzen laguntzen dizu. Hau ezinbestekoa da kreditu puntuazio sendoak etorkizunean dirua mailegatzea errazten duelako, batez ere gehien behar duzunean. Hipotekaren ordainketa puntualak, adibidez, finantza-erakundeekin konfiantza ezartzen laguntzen du, etorkizuneko maileguen baldintza hobeak negoziatzea erraztuz.
Hala ere, bada zorraren beste alde bat: arrisku potentziala.
Zor ona eta zor txarra
Zor guztiak ez dira berdinak sortzen. Zor txarra diru-sarrerak sortzen edo baliorik estimatzen ez duten gauzengatik maileguan hartzen duzunean da. Esate baterako, autoak edo oporrak bezalako luxuzko elementuetarako interes handiko maileguak hartzeak zure finantzak agor ditzake denborarekin.
Bestalde, zor ona zorpetzea da balioa haziko edo diru-sarrerak sortuko dituzten aktiboetan inbertitzeko. Hipotekak, enpresen maileguak eta ikasleentzako maileguak (ordainsari altuagoko lanpostuak lortzen badituzte) zor onen adibide izan daitezke. Gakoa palanka erabiltzea da: mailegua zure etekinak maximizatzeko.
Leverage-ak nola aberasten zaituen
Leverage-k maileguan hartutako dirua erabil dezakezu zure etekin potentzialak handitzeko. Adibidez, telefono bat 10.000 dolarren truke erosten baduzu eta 11.000 dolarren truke saltzen baduzu, 1.000 dolar irabaziko dituzu. Baina bankutik 990.000 dolar maileguan hartzen badituzu, zure 10.000 dolar gehitzen badituzu eta 100 telefono erosi milioi dolar baten truke, 1,1 milioi dolar sal ditzakezu. Bankuari 990.000 $ gehi $ 10.000 interesak itzuli ondoren, 90.000 $ irabaziko dituzu, palanka erabili ez bazenu baino bederatzi aldiz gehiago.
Estrategia hau ohikoa da higiezinetan, non inbertitzaileek zorra erabiltzen baitute propietateak erosteko, alokairu-sarrerak sortzeko eta gero ondasunak saltzeko irabaziak lortzeko.
Ondorioa: zorra aberastasuna eraikitzeko erabiltzea
Zorra tresna indartsua izan daiteke zentzuz erabiltzen denean. Ez da arduragabekeriaz zorpetzea; interes baxuko maileguak aprobetxatzea da, etekin handiagoak sortzen dituzten inbertsioetarako kapitala askatzeko. Zure negozioan, burtsan edo higiezinetan inbertitzen ari zaren ala ez, zorra estrategikoki erabiltzeak zure aberastasuna hazten lagunduko dizu.
Zorra zure onurarako erabiltzeari buruz gehiago jakiteko interesa baduzu, begiratu bideo hau [How To Money Money With Debt]-n (https://www.youtube.com/watch?v=pXZQBKZCWfc). Zor onaren eta zor txarraren arteko aldea ulertuz eta aukerak nola aprobetxatu, zorra arrakasta finantzariorako tresna bihur dezakezu.