مقدمة: تكلفة الفقر
قد يبدو الأمر غير بديهي، لكن كونك فقيرًا يمكن أن يكون في الواقع أكثر تكلفة من كونك غنيًا. وبينما يواصل الأفراد الأثرياء تنمية ثرواتهم الصافية من خلال الاستثمارات والفرص، فإن أولئك الذين يكافحون ماليا غالبا ما يواجهون تكاليف أعلى للاحتياجات الأساسية. وتضرب هذه الظاهرة بجذورها في الهياكل المالية والفرص التي تفضل الأغنياء. في هذه المقالة، سنستكشف التكاليف الخفية للفقر وكيف أن النفوذ المالي والضرائب والفرص الضائعة تجعل الحياة أكثر تكلفة بالنسبة لذوي الدخل المنخفض. في النهاية، ستفهم سبب استمرار عدم المساواة المالية وكيف يواجه أولئك الموجودون في الطرف الأدنى من الطيف تحديات أكبر لتحقيق الحرية المالية.
1. النفوذ: أداة الأثرياء
الرافعة المالية هي واحدة من أقوى الأدوات التي يستخدمها الأفراد الأثرياء لتنمية ثرواتهم، ومع ذلك لا يمكن لذوي الدخل المنخفض الوصول إليها إلى حد كبير. لنأخذ مثالاً بسيطًا: إذا سبق لك أن حاولت الحصول على قرض من أحد البنوك، فأنت تعلم أن العملية تتضمن التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك والدخل والأصول. تقوم المؤسسات المالية بذلك لتقييم مخاطر إقراضك. إذا كان يُنظر إليك على أنك مقترض عالي المخاطر، فسيتم رفضك أو تقديم قرض بسعر فائدة أعلى.
الآن، فكر في هذا: الأفراد الأثرياء مثل مارك زوكربيرج، الذي تبلغ ثروته الصافية المليارات، يمكنهم الحصول على قروض بأسعار فائدة منخفضة تصل إلى 1٪. لماذا؟ لأنها تعتبر منخفضة المخاطر من قبل البنوك. يُنظر إلى القرض المقدم لشخص لديه ثروة هائلة على أنه خالي من المخاطر تقريبًا، في حين يواجه أولئك الذين يعانون ماليًا أسعار فائدة أعلى لأنهم أكثر عرضة للتخلف عن السداد. ويعني هذا التناقض في أسعار الفائدة أن الأغنياء يدفعون مبلغا أقل لاقتراض الأموال مقارنة بالفقراء، على الرغم من أن المجموعة الأخيرة يمكن أن تستفيد من أسعار الفائدة المنخفضة بشكل أكبر بكثير.
لنفترض أنك حصلت على رهن عقاري بمعدل فائدة 4٪. بمرور الوقت، يضيف هذا مبلغًا كبيرًا إلى تكلفة منزلك. وفي الوقت نفسه، قد يدفع الفرد الأكثر ثراءً فائدة بنسبة 1٪ فقط على قرض مماثل، مما يوفر الآلاف من أقساط الفائدة. وبالتالي فإن تكلفة اقتراض الأموال أعلى بكثير بالنسبة لذوي الدخل المنخفض، مما يضعهم في وضع غير مؤات منذ البداية.
2. الضريبة الخفية على الفقراء
الضرائب هي مجال آخر حيث عدم المساواة صارخة. وبينما شهد المليارديرات مثل جيف بيزوس ومارك زوكربيرج ارتفاع ثرواتهم بشكل كبير خلال الوباء، فقد وجدوا أيضًا طرقًا لتقليل العبء الضريبي عليهم. وفي المقابل، غالبا ما ينتهي الأمر بالأفراد ذوي الدخل المنخفض إلى دفع نسبة أكبر من دخلهم في الضرائب، وخاصة من خلال الضرائب التنازلية مثل ضريبة المبيعات.
ضرائب المبيعات لا تأخذ في الاعتبار دخل الشخص. سواء كنت تكسب 50 ألف دولار أو 5 ملايين دولار سنويًا، فسوف تدفع نفس النسبة على المشتريات مثل البقالة والملابس والأدوات المنزلية. ومع ذلك، فإن هذه الضريبة الثابتة تؤثر على أصحاب الدخل المنخفض بشكل أكبر. بالنسبة لشخص يكسب 50 ألف دولار سنويا، تمثل ضريبة المبيعات البالغة 100 دولار جزءا كبيرا من دخله، بينما بالنسبة للملياردير، فهي مجرد قطرة في محيط.
ويمكن للأغنياء أيضًا استخدام الثغرات والاستراتيجيات الضريبية لزيادة تخفيف أعبائهم. على سبيل المثال، يمكنهم شطب الفوائد على القروض العقارية أو الاستفادة من الإعفاءات الضريبية للاستثمار في الشركات. ومن ناحية أخرى، يدفع أغلب الأشخاص من ذوي الدخل المتوسط والمنخفض الضرائب على كل دولار يكسبونه وينفقونه، مع عدم القدرة على تعويض هذه التكاليف.
3. الفرص الضائعة: تكلفة الكفاح من أجل تغطية نفقاتك
واحدة من أكبر التكاليف الخفية لكونك فقيرًا هي الفرصة الضائعة لتنمية الثروة. عندما تعيش من راتب إلى راتب، فإن تركيزك الأساسي ينصب على البقاء على قيد الحياة – مع التأكد من أن لديك ما يكفي لدفع الإيجار، وشراء البقالة، وتغطية الفواتير الأساسية. وهذا لا يترك مجالًا كبيرًا للاستثمار في المستقبل، سواء من خلال التعليم أو بدء مشروع تجاري أو الاستثمار في الأسهم أو العقارات.
وفي الوقت نفسه، يتمتع أولئك الذين يتمتعون بالأمن المالي برفاهية الوقت والموارد لتحديد الفرص والاستفادة منها. يمكنهم الاستثمار في الأسهم والعقارات وغيرها من المشاريع التي تنمي ثرواتهم بمرور الوقت. فحتى الاستثمارات الصغيرة في وقت مبكر يمكن أن تتفاقم وتؤدي إلى مكاسب مالية كبيرة. على سبيل المثال، قد يتمكن شخص لديه 25000 دولار للاستثمار من الاستفادة من ذلك في استثمار عقاري بقيمة 200000 دولار عن طريق تأمين الرهن العقاري. فالشخص ذو الدخل المنخفض الذي يملك نفس المبلغ البالغ 25 ألف دولار سيواجه صعوبة أكبر في إقناع البنك بالموافقة على مثل هذا القرض، ناهيك عن التعامل مع المخاطر المالية التي ينطوي عليها ذلك.
علاوة على ذلك، يتمتع الأشخاص الذين يتمتعون بالحرية المالية برفاهية المخاطرة. يمكنهم تحمل تكاليف أخذ إجازة من العمل لبدء عمل تجاري أو استكشاف فرص جديدة. وهذا تناقض صارخ مع شخص يعمل في وظائف متعددة فقط لتغطية نفقاته، ولا يمكنه المخاطرة بخسارة دخله الحالي لمتابعة استثمارات طويلة الأجل.
4. علاوة الفقر: دفع المزيد مقابل القليل
والحقيقة القاسية الأخرى بالنسبة لذوي الدخل المنخفض هي أنهم غالبًا ما ينتهي بهم الأمر إلى دفع المزيد مقابل السلع والخدمات الأساسية. وتعرف هذه الظاهرة باسم “علاوة الفقر”. على سبيل المثال، قد يضطر أولئك الذين ليس لديهم ائتمان جيد إلى دفع أسعار فائدة أعلى على القروض أو بطاقات الائتمان أو حتى التأمين على السيارات. الإيجار هو مجال آخر حيث يدفع الفقراء أكثر. في حين أن الفرد الثري قد يكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري منخفض الفائدة ويمتلك منزله في نهاية المطاف، فقد ينتهي الأمر بالمستأجر إلى دفع المزيد بمرور الوقت دون بناء حقوق ملكية على الإطلاق.
حتى المشتريات اليومية يمكن أن تكون أكثر تكلفة. وبدون رأس المال اللازم للشراء بكميات كبيرة، قد يدفع الأفراد ذوو الدخل المنخفض المزيد مقابل الضروريات المنزلية أو النقل أو الطعام. في المقابل، غالبًا ما يستفيد الأفراد الأكثر ثراءً من الخصومات وبرامج المكافآت والشراء بالجملة التي تساعد في تقليل تكاليفهم بمرور الوقت.
5. الهروب من دائرة الفقر
إن كسر دائرة الفقر أمر صعب للغاية، لكنه ليس مستحيلا. إحدى الطرق للبدء هي بناء درجة ائتمانية جيدة، والتي يمكن أن تساعد في خفض تكاليف الاقتراض وتجعلك أكثر جاذبية للمقرضين. يمكن أن تساعدك بطاقات الائتمان، عند استخدامها بشكل مسؤول، في إنشاء سجل ائتماني قوي، ولكن من الضروري سداد رصيدك بالكامل كل شهر لتجنب ارتفاع أسعار الفائدة.
استراتيجية رئيسية أخرى هي التركيز على الأهداف طويلة المدى. على الرغم من أنه قد يكون من المغري البحث عن مكافآت قصيرة المدى، إلا أن الاستثمار في التعليم أو تطوير مهارات قيمة يمكن أن يزيد بشكل كبير من إمكانية كسبك بمرور الوقت. من خلال زيادة قيمة وقتك، يمكنك في النهاية تحمل المخاطر المحسوبة التي ستؤتي ثمارها في المستقبل.
الخلاصة: التكلفة الحقيقية لعدم المساواة
ويتمتع الأغنياء بإمكانية الوصول إلى الأدوات والفرص المالية التي تسمح لهم بتنمية ثرواتهم بشكل كبير، في حين يواجه الفقراء تكاليف أعلى، وفرص أقل، وحواجز مالية أكبر. ومن خلال الاستدانة، والمزايا الضريبية، والقدرة على الاستفادة من الفرص الضائعة، يستمر الأثرياء في النمو أكثر ثراء في حين يكافح الفقراء من أجل مواكبة ذلك.
خلال بحثي، وجدت آخرين واجهوا صراعات مالية مماثلة، وقد ألهمتني قصصهم للتعمق أكثر في هذا الموضوع. إذا كنت مهتمًا بمعرفة المزيد عن التكاليف الخفية للفقر، فأنا أشجعك على مشاهدة هذا [الفيديو](https://www.youtube.com/watch?v=Cl-uBO1fw54).
في حين أن الهروب من فخ الفقر ليس بالأمر السهل، فمن خلال التخطيط الدقيق والتركيز على الأهداف طويلة المدى، من الممكن بناء مستقبل مالي أكثر أمانًا. ابدأ ببناء الائتمان، والاستثمار في نفسك، واتخاذ خطوات صغيرة نحو الحرية المالية. كل القليل يساعد، وبمرور الوقت، يمكن لهذه الجهود أن تحدث فرقًا كبيرًا.