Introducció: el cost de ser pobre
Pot semblar contraintuïtiu, però ser pobre pot ser més car que ser ric. Tot i que els individus rics continuen augmentant el seu patrimoni net mitjançant inversions i oportunitats, els que tenen dificultats financeres sovint s’enfronten a costos més elevats per a les necessitats bàsiques. Aquest fenomen està arrelat en les estructures financeres i les oportunitats que afavoreixen els rics. En aquest article, explorarem els costos ocults de la pobresa i com l’apalancament financer, els impostos i les oportunitats perdudes fan que la vida sigui més cara a les persones amb ingressos més baixos. Al final, entendràs per què persisteix la desigualtat financera i com els que estan a l’extrem inferior de l’espectre s’enfronten a reptes més grans per aconseguir la llibertat financera.
1. Palanquejament: l’eina dels rics
El palanquejament és una de les eines més poderoses que utilitzen les persones riques per fer créixer la seva riquesa, però és en gran part inaccessible per a aquells amb ingressos més baixos. Prenguem un exemple senzill: si alguna vegada heu intentat obtenir un préstec d’un banc, sabeu que el procés inclou comprovar la vostra puntuació de crèdit, els vostres ingressos i els vostres actius. Les institucions financeres ho fan per avaluar el risc de préstecs. Si se us considera un prestatari d’alt risc, se us denegarà o us oferirà un préstec amb un tipus d’interès més alt.
Ara, tingueu en compte això: els individus rics com Mark Zuckerberg, el patrimoni net dels quals és de milers de milions, poden obtenir préstecs amb tipus d’interès tan baixos com l’1%. Per què? Perquè són considerats de baix risc pels bancs. Un préstec a algú amb una riquesa immensa es considera pràcticament lliure de riscos, mentre que els que tenen dificultats financeres s’enfronten a tipus d’interès més alts perquè tenen més probabilitats d’incompliment. Aquesta discrepància en els tipus d’interès fa que els rics paguin menys per demanar diners en préstec que els pobres, tot i que aquest darrer grup es podria beneficiar molt més de tipus més baixos.
Suposem que assegureu una hipoteca amb un tipus d’interès del 4%. Amb el temps, això afegeix una quantitat important al cost de la vostra llar. Mentrestant, una persona més rica podria pagar només l’1% d’interès en un préstec similar, estalviant milers en pagaments d’interessos. El cost del préstec de diners, per tant, és molt més elevat per a aquells amb ingressos més baixos, el que els posa en desavantatge des del principi.
2. L’impost ocult sobre els pobres
Els impostos són un altre àmbit on la desigualtat és flagrant. Si bé multimilionaris com Jeff Bezos i Mark Zuckerberg van veure disparar la seva riquesa durant la pandèmia, també van trobar maneres de minimitzar la seva càrrega fiscal. En canvi, les persones amb ingressos més baixos sovint acaben pagant una proporció més gran dels seus ingressos en impostos, especialment a través d’impostos regressius com l’impost de vendes.
Els impostos sobre les vendes no tenen en compte els ingressos d’una persona. Tant si guanyeu 50.000 dòlars com si guanyeu 5 milions de dòlars a l’any, pagareu el mateix percentatge en compres com ara queviures, roba i articles per a la llar. No obstant això, aquest impost fix afecta molt més els treballadors amb ingressos més baixos. Per a algú que guanya 50.000 dòlars l’any, un impost sobre les vendes de 100 dòlars representa una part important dels seus ingressos, mentre que per a un multimilionari, és una gota a l’oceà.
Les persones riques també poden utilitzar les llacunes fiscals i estratègies per reduir encara més la seva càrrega. Per exemple, poden cancel·lar els interessos de les hipoteques o aprofitar les deduccions fiscals per invertir en empreses. Mentrestant, la majoria de les persones amb ingressos mitjans i baixos paguen impostos per cada dòlar que guanyen i gasten, sense poder compensar aquests costos.
3. Oportunitats perdudes: el cost de lluitar per arribar a final de mes
Un dels costos ocults més grans de ser pobre és l’oportunitat perduda de fer créixer la riquesa. Quan esteu vivint xec a xec, el vostre objectiu principal és la supervivència, assegurant-vos que teniu prou per pagar el lloguer, comprar queviures i cobrir factures essencials. Això deixa poc marge per invertir en el futur, ja sigui a través de l’educació, la creació d’un negoci o la inversió en accions o béns immobles.
Mentrestant, els que estan econòmicament segurs tenen el luxe de temps i recursos per identificar i aprofitar les oportunitats. Poden invertir en accions, béns immobles i altres empreses que fan créixer la seva riquesa amb el pas del temps. Fins i tot les petites inversions des del principi poden augmentar i comportar guanys financers significatius. Per exemple, algú amb 25.000 dòlars per invertir podria aprofitar-ho en una inversió immobiliària per valor de 200.000 dòlars garantint una hipoteca. Una persona amb ingressos més baixos amb els mateixos 25.000 dòlars tindria molt més dificultats per aconseguir que un banc aprovi aquest préstec, i molt menys fer front al risc financer que comporta.
A més, les persones amb llibertat financera tenen el luxe d’assumir riscos. Es poden permetre el luxe de prendre temps lliure per iniciar un negoci o explorar noves oportunitats. Aquest és un fort contrast amb algú que treballa en diverses feines només per arribar a final de mes, que no pot arriscar-se a perdre els seus ingressos actuals per fer inversions a llarg termini.
4. La prima de pobresa: pagar més per menys
Una altra dura realitat per als que tenen ingressos més baixos és que sovint acaben pagant més pels béns i serveis bàsics. Aquest fenomen es coneix com la “prima de pobresa”. Per exemple, aquells que no tenen bon crèdit poden haver de pagar taxes d’interès més altes en préstecs, targetes de crèdit o fins i tot assegurances d’automòbil. El lloguer és un altre àmbit on els pobres paguen més; mentre que una persona rica pot optar per a una hipoteca de baix interès i, finalment, ser propietari de la seva casa, un llogater pot acabar pagant molt més amb el pas del temps sense acumular mai capital.
Fins i tot les compres del dia a dia poden ser més cares. Sense el capital per comprar a granel, les persones amb ingressos més baixos poden pagar més pels articles bàsics de la llar, el transport o els aliments. Les persones més riques, en canvi, sovint es beneficien de descomptes, programes de recompenses i compres a granel que ajuden a reduir els seus costos amb el temps.
5. Fugir del cicle de la pobresa
Trencar el cicle de la pobresa és un repte increïble, però no és impossible. Una manera de començar és construir una bona puntuació de crèdit, que pot ajudar a reduir els costos dels préstecs i fer-vos més atractiu per als prestadors. Les targetes de crèdit, quan s’utilitzen de manera responsable, us poden ajudar a establir un historial de crèdit sòlid, però és crucial pagar el saldo íntegre cada mes per evitar tipus d’interès elevats.
Una altra estratègia clau és centrar-se en objectius a llarg termini. Tot i que pot ser temptador buscar recompenses a curt termini, invertir en educació o desenvolupar una habilitat valuosa pot augmentar significativament el vostre potencial d’ingressos amb el temps. En augmentar el valor del vostre temps, us podeu permetre el luxe d’assumir riscos calculats que pagaran en el futur.
Conclusió: el cost real de la desigualtat
Els rics tenen accés a eines i oportunitats financeres que els permeten fer créixer la seva riquesa de manera exponencial, mentre que els pobres s’enfronten a costos més elevats, menys oportunitats i barreres financeres més grans. Mitjançant l’apalancament, els avantatges fiscals i la capacitat d’aprofitar les oportunitats perdudes, els rics continuen enriquint-se mentre els pobres lluiten per mantenir-se al dia.
Al llarg de la meva investigació, he trobat altres persones que s’han enfrontat a lluites financeres similars i les seves històries m’han inspirat a aprofundir en el tema. Si esteu interessats a obtenir més informació sobre els costos ocults de ser pobre, us animo a veure aquest [vídeo](https://www.youtube.com/watch?v=Cl-uBO1fw54).
Tot i que escapar de la trampa de la pobresa no és fàcil, amb una planificació acurada i un enfocament en objectius a llarg termini, és possible construir un futur financer més segur. Comenceu creant crèdit, invertint en vosaltres mateixos i fent petits passos cap a la llibertat financera. Cada petita mica ajuda, i amb el temps, aquests esforços poden marcar una gran diferència.