Com guanyar diners amb el deute: una guia per aprofitar els préstecs intel·ligents

El deute sovint es veu com una cosa negativa, una càrrega que us pot impedir la llibertat financera. Tanmateix, quan s’utilitza amb prudència, el deute pot esdevenir una eina poderosa per generar riquesa. En aquest article, explorarem com els ultra-rics, com Mark Zuckerberg, Elon Musk i fins i tot Jay-Z, utilitzen el deute al seu avantatge i com podeu implementar estratègies similars.
Explorem com podeu guanyar diners aprofitant el deute i per què no es tracta només de demanar préstec, sinó de demanar préstec de manera intel·ligent.

Per què els multimilionaris utilitzen el deute?

El 2012, Mark Zuckerberg, que llavors tenia un valor de 15.600 milions de dòlars, va contractar una hipoteca de 5,95 milions de dòlars per finançar la seva casa a Palo Alto. A la superfície, això pot semblar estrany. Per què algú amb milers de milions de dòlars optaria per demanar diners prestats? La resposta és senzilla: *diners gratuïts*.
Gràcies als tipus d’interès baixos, la hipoteca de Zuckerberg estava per sota de la taxa d’inflació, el que significava que bàsicament va demanar diners en préstec gratuïtament. Amb un tipus hipotecari ajustable de l’1,05% i una inflació que oscil·la entre el 2,5% i el 3%, Zuckerberg aprofitava una oportunitat que qualsevol envejaria: la possibilitat de demanar prestat diners per menys del seu valor real.

Com les taxes d’interès baixes generen diners gratuïts

Així és com funciona. Si demaneu prestat 1 milió de dòlars amb un interès de l’1% i dipositeu aquests diners en un compte d’estalvi que guanyi un 2,4% anual, guanyareu 24.000 dòlars mentre pagueu només 10.500 dòlars en interessos. La diferència, 13.500 dòlars, acaba com a benefici a la butxaca. Multipliqueu-ho per sumes més grans, i és fàcil veure per què multimilionaris com Zuckerberg contracten hipoteques encara que no ho necessitin.
El cost d’oportunitat aquí és el que impulsa aquesta decisió. En lloc de lligar milions de dòlars a una casa, els multimilionaris poden utilitzar el deute per alliberar capital i invertir-lo en empreses de major rendibilitat, fent que els seus diners treballin més per a ells.

Per què demanar préstecs pot ser més intel·ligent que pagar en efectiu

El deute no és només per a multimilionaris; és una eina que qualsevol pot utilitzar. Per exemple, imagineu-vos que sou propietari d’un negoci amb 1 milió de dòlars per comprar una casa. En lloc de pagar en efectiu, podríeu finançar la compra a un tipus d’interès baix i invertir aquest milió en el vostre negoci. Si la vostra empresa obté un rendiment del 10 al 30%, efectivament heu guanyat molt més que els interessos que pagareu per la hipoteca.
Fins i tot si no sou propietari d’un negoci, podeu invertir aquests diners en un fons d’índex, que històricament proporciona al voltant del 8% de rendiments anuals. Al llarg de 20 o 30 anys, la diferència entre el tipus d’interès de la vostra hipoteca i el rendiment de les vostres inversions pot suposar una riquesa important.

Cost d’oportunitat: la clau de la riquesa

El cost d’oportunitat és la pedra angular del préstec intel·ligent. En contractar un préstec amb un tipus d’interès baix, manteniu el vostre capital disponible per a inversions més lucratives. En el cas de Zuckerberg, per què pagar en efectiu per una casa quan pot demanar préstec a l’1% i potencialment invertir els seus milers de milions en altres llocs amb rendiments molt més alts?
Elon Musk va seguir una estratègia similar. Tot i ser una de les persones més riques del món, va contractar una hipoteca de 61 milions de dòlars per finançar cinc habitatges a Califòrnia. El seu pagament mensual era de 180.000 dòlars, una quantitat manejable per a algú amb la seva riquesa i, el que és més important, això li va permetre mantenir els seus actius invertits a Tesla i SpaceX, on podrien créixer.

Per què els rics obtenen millors tipus d’interès?

Potser us preguntareu per què persones com Zuckerberg, Musk i Beyoncé aconsegueixen taxes hipotecàries tan baixes. La resposta és doble. En primer lloc, són prestataris de risc increïblement baix. Els bancs saben que és poc probable que els multimilionaris morin els seus préstecs i, en el pitjor dels casos, poden vendre part dels seus actius per cobrir la hipoteca.
En segon lloc, els bancs estan ansiosos d’establir relacions amb els rics. Oferir tarifes baixes ajuda a establir connexions a llarg termini, assegurant que quan aquests multimilionaris necessitin grans préstecs per als seus negocis, tornin al mateix banc.

Deute i crèdit: construir una base financera sòlida

Assumir el deute de manera responsable us ajuda a crear i mantenir una puntuació de crèdit saludable. Això és fonamental perquè una bona puntuació de crèdit fa que sigui més fàcil demanar diners en préstec en el futur, sobretot quan més ho necessiteu. Els pagaments de la hipoteca a temps, per exemple, ajuden a establir confiança amb les institucions financeres, facilitant la negociació de millors condicions per a futurs préstecs.
Tanmateix, hi ha un altre costat del deute: el risc potencial.

Deute bon versus deute dolent

No tots els deutes són iguals. El deute incobrable és quan demaneu préstecs per coses que no generen ingressos o s’aprecien. Per exemple, contractar préstecs amb interessos elevats per a articles de luxe com ara cotxes o vacances pot esgotar les vostres finances amb el temps.
D’altra banda, el bon deute és endeutar-se per invertir en actius que creixeran en valor o generaran ingressos. Les hipoteques, els préstecs empresarials i els préstecs estudiantils (si donen lloc a llocs de treball més ben pagats) poden ser exemples de bon deute. La clau és utilitzar l’apalancament: demanar préstecs per maximitzar els vostres rendiments.

Com el palanquejament et fa ric

El palanquejament us permet utilitzar els diners prestats per augmentar els vostres rendiments potencials. Per exemple, si compreu un telèfon per 10.000 dòlars i el veneu per 11.000 dòlars, obtindreu 1.000 dòlars de benefici. Però si demaneu prestats 990.000 dòlars al banc, afegiu els vostres propis 10.000 dòlars i compreu 100 telèfons per 1 milió de dòlars, els podríeu vendre per 1,1 milions de dòlars. Després de retornar al banc 990.000 dòlars més 10.000 dòlars en interessos, us queden 90.000 dòlars de benefici, nou vegades més que si no haguéssiu utilitzat palanquejament.
Aquesta estratègia és habitual en béns arrels, on els inversors utilitzen el deute per comprar propietats, generar ingressos per lloguer i vendre les propietats més tard per obtenir beneficis.

Conclusió: utilitzar el deute per generar riquesa

El deute pot ser una eina poderosa quan s’utilitza amb prudència. No es tracta de demanar préstecs de manera temerària; es tracta d’aprofitar préstecs a baix interès per alliberar capital per a inversions que generen més rendibilitats. Tant si invertiu en el vostre negoci, el mercat de valors o béns immobles, utilitzar el deute de manera estratègica us pot ajudar a augmentar la vostra riquesa.
Si esteu interessats a obtenir més informació sobre com utilitzar el deute al vostre avantatge, mireu aquest vídeo sobre [Com guanyar diners amb deutes](https://www.youtube.com/watch?v=pXZQBKZCWfc). Si entenem la diferència entre el deute bon i el deute dolent, i com aprofitar les oportunitats, podeu convertir el deute en una eina per a l’èxit financer.