Εισαγωγή: Το κόστος του να είσαι φτωχός
Μπορεί να φαίνεται αντιφατικό, αλλά το να είσαι φτωχός μπορεί στην πραγματικότητα να είναι πιο ακριβό από το να είσαι πλούσιος. Ενώ τα πλούσια άτομα συνεχίζουν να αυξάνουν την καθαρή τους αξία μέσω επενδύσεων και ευκαιριών, εκείνοι που δυσκολεύονται οικονομικά συχνά αντιμετωπίζουν υψηλότερο κόστος για βασικές ανάγκες. Αυτό το φαινόμενο έχει τις ρίζες του στις οικονομικές δομές και τις ευκαιρίες που ευνοούν τους πλούσιους. Σε αυτό το άρθρο, θα εξερευνήσουμε το κρυφό κόστος της φτώχειας και πώς η οικονομική μόχλευση, οι φόροι και οι χαμένες ευκαιρίες κάνουν τη ζωή πιο ακριβή για όσους έχουν χαμηλότερα εισοδήματα. Στο τέλος, θα καταλάβετε γιατί επιμένει η οικονομική ανισότητα και πώς όσοι βρίσκονται στο χαμηλότερο άκρο του φάσματος αντιμετωπίζουν μεγαλύτερες προκλήσεις για την επίτευξη οικονομικής ελευθερίας.
1. Leverage: The Tool of the Wealthy
Η μόχλευση είναι ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία που χρησιμοποιούν τα πλούσια άτομα για να αυξήσουν τον πλούτο τους, ωστόσο είναι σε μεγάλο βαθμό απρόσιτη σε όσους έχουν χαμηλότερα εισοδήματα. Ας πάρουμε ένα απλό παράδειγμα: Εάν έχετε προσπαθήσει ποτέ να πάρετε δάνειο από μια τράπεζα, γνωρίζετε ότι η διαδικασία περιλαμβάνει τον έλεγχο του πιστωτικού αποτελέσματος, του εισοδήματος και των περιουσιακών στοιχείων σας. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα το κάνουν αυτό για να αξιολογήσουν τον κίνδυνο δανεισμού σε εσάς. Εάν θεωρείστε ως δανειολήπτης υψηλού κινδύνου, είτε θα σας αρνηθούν είτε θα σας προσφερθεί δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο.
Τώρα, σκεφτείτε το εξής: πλούσια άτομα όπως ο Mark Zuckerberg, του οποίου η καθαρή περιουσία ανέρχεται σε δισεκατομμύρια, μπορούν να εξασφαλίσουν δάνεια με επιτόκια τόσο χαμηλά όσο 1%. Γιατί; Γιατί θεωρούνται από τις τράπεζες χαμηλού κινδύνου. Ένα δάνειο σε κάποιον με τεράστια περιουσία θεωρείται σχεδόν ακίνδυνο, ενώ εκείνοι που δυσκολεύονται οικονομικά αντιμετωπίζουν υψηλότερα επιτόκια επειδή είναι πιο πιθανό να χρεοκοπήσουν. Αυτή η διαφορά στα επιτόκια σημαίνει ότι οι πλούσιοι πληρώνουν λιγότερα για να δανειστούν χρήματα από τους φτωχούς, παρόλο που η τελευταία ομάδα θα μπορούσε να επωφεληθεί πολύ περισσότερο από τα χαμηλότερα επιτόκια.
Ας υποθέσουμε ότι εξασφαλίζετε μια υποθήκη με επιτόκιο 4%. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό προσθέτει ένα σημαντικό ποσό στο κόστος του σπιτιού σας. Εν τω μεταξύ, ένα πιο πλούσιο άτομο μπορεί να πληρώσει μόνο 1% τόκο σε ένα παρόμοιο δάνειο, εξοικονομώντας χιλιάδες σε πληρωμές τόκων. Το κόστος δανεισμού χρημάτων, επομένως, είναι πολύ υψηλότερο για όσους έχουν χαμηλότερα εισοδήματα, με αποτέλεσμα να βρίσκονται εξαρχής σε μειονεκτική θέση.
2. Ο κρυφός φόρος στους φτωχούς
Οι φόροι είναι ένας άλλος τομέας όπου η ανισότητα είναι έκδηλη. Ενώ δισεκατομμυριούχοι όπως ο Τζεφ Μπέζος και ο Μαρκ Ζάκερμπεργκ είδαν τον πλούτο τους να εκτοξεύεται στα ύψη κατά τη διάρκεια της πανδημίας, βρήκαν επίσης τρόπους να ελαχιστοποιήσουν τη φορολογική τους επιβάρυνση. Αντίθετα, τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα συχνά καταλήγουν να πληρώνουν μεγαλύτερο ποσοστό του εισοδήματός τους σε φόρους, ειδικά μέσω οπισθοδρομικών φόρων όπως ο φόρος επί των πωλήσεων.
Οι φόροι επί των πωλήσεων δεν λαμβάνουν υπόψη το εισόδημα ενός ατόμου. Είτε κερδίζετε 50.000 $ είτε 5 εκατομμύρια $ ετησίως, θα πληρώνετε το ίδιο ποσοστό για αγορές όπως είδη παντοπωλείου, ρούχα και είδη οικιακής χρήσης. Ωστόσο, αυτός ο ενιαίος φόρος πλήττει πολύ πιο σκληρά τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα. Για κάποιον που κερδίζει 50.000 $ το χρόνο, ένας φόρος επί των πωλήσεων 100 $ αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό μέρος του εισοδήματός του, ενώ για έναν δισεκατομμυριούχο, είναι μια σταγόνα στον ωκεανό.
Οι πλούσιοι μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν φορολογικά κενά και στρατηγικές για να μειώσουν περαιτέρω το βάρος τους. Για παράδειγμα, μπορούν να διαγράψουν τόκους στεγαστικών δανείων ή να επωφεληθούν από εκπτώσεις φόρου για επενδύσεις σε επιχειρήσεις. Εν τω μεταξύ, τα περισσότερα άτομα μεσαίου και χαμηλότερου εισοδήματος πληρώνουν φόρους για κάθε δολάριο που κερδίζουν και ξοδεύουν, χωρίς να μπορούν να αντισταθμίσουν αυτά τα κόστη.
3. Χασμένες Ευκαιρίες: Το κόστος του αγώνα για να τα βγάλετε πέρα
Ένα από τα μεγαλύτερα κρυφά κόστη του να είσαι φτωχός είναι η χαμένη ευκαιρία να αυξήσεις πλούτο. Όταν ζείτε από μισθό σε μισθό, η κύρια εστίασή σας είναι στην επιβίωση—φροντίζοντας να έχετε αρκετά για να πληρώσετε ενοίκιο, να αγοράσετε είδη παντοπωλείου και να καλύψετε βασικούς λογαριασμούς. Αυτό αφήνει λίγα περιθώρια για επενδύσεις στο μέλλον, είτε μέσω της εκπαίδευσης, της έναρξης μιας επιχείρησης ή της επένδυσης σε μετοχές ή ακίνητα.
Εν τω μεταξύ, όσοι είναι οικονομικά ασφαλείς έχουν την πολυτέλεια του χρόνου και των πόρων να εντοπίσουν και να εκμεταλλευτούν τις ευκαιρίες. Μπορούν να επενδύσουν σε μετοχές, ακίνητα και άλλες επιχειρήσεις που αυξάνουν τον πλούτο τους με την πάροδο του χρόνου. Ακόμη και μικρές επενδύσεις από νωρίς μπορούν να επιδεινωθούν και να οδηγήσουν σε σημαντικά οικονομικά οφέλη. Για παράδειγμα, κάποιος με 25.000 $ για επένδυση μπορεί να είναι σε θέση να το αξιοποιήσει σε μια επένδυση σε ακίνητα αξίας 200.000 $ εξασφαλίζοντας μια υποθήκη. Ένα άτομο χαμηλότερου εισοδήματος με τα ίδια $25.000 θα δυσκολευόταν πολύ περισσότερο να πάρει μια τράπεζα να εγκρίνει ένα τέτοιο δάνειο, πόσο μάλλον να αντιμετωπίσει τον χρηματοοικονομικό κίνδυνο.
Επιπλέον, τα άτομα με οικονομική ελευθερία έχουν την πολυτέλεια να παίρνουν ρίσκα. Μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πάρουν άδεια από τη δουλειά για να ξεκινήσουν μια επιχείρηση ή να εξερευνήσουν νέες ευκαιρίες. Αυτό έρχεται σε πλήρη αντίθεση με κάποιον που εργάζεται σε πολλές δουλειές μόνο για να τα βγάλει πέρα, ο οποίος δεν μπορεί να διακινδυνεύσει να χάσει το τρέχον εισόδημά του για να επιδιώξει μακροπρόθεσμες επενδύσεις.
4. The Poverty Premium: Paying More for Less
Μια άλλη σκληρή πραγματικότητα για όσους έχουν χαμηλότερα εισοδήματα είναι ότι συχνά καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερα για βασικά αγαθά και υπηρεσίες. Αυτό το φαινόμενο είναι γνωστό ως «ασφάλιστρο φτώχειας». Για παράδειγμα, όσοι δεν έχουν καλή πίστωση μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια σε δάνεια, πιστωτικές κάρτες ή ακόμα και ασφάλιση αυτοκινήτου. Η ενοικίαση είναι ένας άλλος τομέας όπου οι φτωχοί πληρώνουν περισσότερα. Ενώ ένα πλούσιο άτομο μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για υποθήκη με χαμηλό επιτόκιο και τελικά να έχει το σπίτι του, ένας ενοικιαστής μπορεί να καταλήξει να πληρώνει πολύ περισσότερα με την πάροδο του χρόνου χωρίς ποτέ να οικοδομήσει ίδια κεφάλαια.
Ακόμη και οι καθημερινές αγορές μπορεί να είναι πιο ακριβές. Χωρίς το κεφάλαιο για να αγοράσουν χύμα, τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα μπορεί να πληρώσουν περισσότερα για είδη πρώτης ανάγκης για το σπίτι, μεταφορά ή φαγητό. Τα πλουσιότερα άτομα, αντίθετα, συχνά επωφελούνται από εκπτώσεις, προγράμματα επιβράβευσης και μαζικές αγορές που συμβάλλουν στη μείωση του κόστους τους με την πάροδο του χρόνου.
5. Απόδραση από τον κύκλο της φτώχειας
Το να σπάσουμε τον κύκλο της φτώχειας είναι απίστευτα δύσκολο, αλλά δεν είναι αδύνατο. Ένας τρόπος για να ξεκινήσετε είναι να δημιουργήσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του κόστους δανεισμού και να σας κάνει πιο ελκυστικούς για τους δανειστές. Οι πιστωτικές κάρτες, όταν χρησιμοποιούνται με υπευθυνότητα, μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό, αλλά είναι σημαντικό να εξοφλείτε το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα για να αποφύγετε τα υψηλά επιτόκια.
Μια άλλη βασική στρατηγική είναι η εστίαση σε μακροπρόθεσμους στόχους. Αν και μπορεί να είναι δελεαστικό να αναζητήσετε βραχυπρόθεσμες ανταμοιβές, η επένδυση στην εκπαίδευση ή η ανάπτυξη μιας πολύτιμης δεξιότητας μπορεί να αυξήσει σημαντικά τις δυνατότητες κερδών σας με την πάροδο του χρόνου. Αυξάνοντας την αξία του χρόνου σας, μπορείτε τελικά να αντέξετε οικονομικά να αναλάβετε υπολογισμένους κινδύνους που θα αποδώσουν στο μέλλον.
Συμπέρασμα: Το πραγματικό κόστος της ανισότητας
Οι πλούσιοι έχουν πρόσβαση σε οικονομικά εργαλεία και ευκαιρίες που τους επιτρέπουν να αυξάνουν εκθετικά τον πλούτο τους, ενώ οι φτωχοί αντιμετωπίζουν υψηλότερο κόστος, λιγότερες ευκαιρίες και μεγαλύτερα οικονομικά εμπόδια. Μέσω της μόχλευσης, των φορολογικών πλεονεκτημάτων και της ικανότητας να εκμεταλλεύονται τις χαμένες ευκαιρίες, οι πλούσιοι συνεχίζουν να γίνονται πλουσιότεροι ενώ οι φτωχοί αγωνίζονται να συμβαδίσουν.
Κατά τη διάρκεια της έρευνάς μου, βρήκα άλλους που αντιμετώπισαν παρόμοια οικονομικά προβλήματα και οι ιστορίες τους με ενέπνευσαν να βουτήξω βαθύτερα στο θέμα. Εάν ενδιαφέρεστε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το κρυφό κόστος του να είσαι φτωχός, σε συνιστώ να ρίξεις μια ματιά σε αυτό το [βίντεο](https://www.youtube.com/watch?v=Cl-uBO1fw54).
Αν και η απόδραση από την παγίδα της φτώχειας δεν είναι εύκολη, με προσεκτικό σχεδιασμό και εστίαση σε μακροπρόθεσμους στόχους, είναι δυνατό να οικοδομήσουμε ένα πιο ασφαλές οικονομικό μέλλον. Ξεκινήστε χτίζοντας πιστώσεις, επενδύοντας στον εαυτό σας και κάνοντας μικρά βήματα προς την οικονομική ελευθερία. Κάθε λίγο βοηθάει και με την πάροδο του χρόνου, αυτές οι προσπάθειες μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά.