Sarrera: pobrea izatearen kostua

Intuitiboa dirudi, baina pobrea izatea aberatsa izatea baino garestiagoa izan daiteke. Pertsona aberatsek inbertsioen eta aukeren bidez beren ondarea hazten jarraitzen duten bitartean, ekonomikoki borrokan ari direnek oinarrizko beharretarako kostu handiagoak izaten dituzte. Fenomeno hau aberatsen alde egiten duten finantza egituretan eta aukeretan oinarritzen da. Artikulu honetan, pobreziaren ezkutuko kostuak aztertuko ditugu eta finantza-palanka, zergak eta galdutako aukerak nola garestitzen duten bizitza diru-sarrera txikiak dituztenentzat. Bukaeran, ulertuko duzu zergatik irauten den finantza-desberdintasunak eta nola espektroaren behealdean daudenek finantza-askatasuna lortzeko erronka handiagoak dituzten.

1. Leverage: Aberatsen tresna

Leverage gizabanako aberatsek beren aberastasuna hazteko erabiltzen duten tresnarik indartsuenetako bat da, baina, neurri handi batean, diru-sarrera txikiak dituztenentzat eskuraezinak dira. Har dezagun adibide sinple bat: banku batetik mailegu bat lortzen saiatu bazara, badakizu prozesuak zure kreditu puntuazioa, diru-sarrerak eta aktiboak egiaztatzea barne hartzen duela. Finantza-erakundeek maileguak emateko arriskua ebaluatzeko egiten dute. Arrisku handiko mailegu-hartzaile gisa ikusten bazaizu, interes-tasa handiagoa duen mailegu bat ukatuko zaizu edo eskainiko zaizu.
Orain, kontuan hartu hau: Mark Zuckerberg bezalako pertsona aberatsek, zeinen ondare garbia milaka milioikoa den, maileguak berma ditzakete % 1eko interes-tasarekin. Zergatik? Bankuek arrisku txikikotzat jotzen dituztelako. Aberastasun izugarria duen norbaiti mailegua ia arriskurik gabekoa dela ikusten da, eta ekonomikoki zailtasunak dituztenek, berriz, interes-tasa handiagoak izaten dituzte lehenetsita egoteko probabilitate handiagoa dutelako. Interes-tasen desberdintasun horrek esan nahi du aberatsek dirua mailegatzeko pobreek baino gutxiago ordaintzen dutela, nahiz eta azken talde honek tasa baxuagoetatik askoz gehiago onura lezakeen.
Demagun hipoteka bat bermatzen duzula %4ko interes-tasarekin. Denborarekin, horrek zure etxearen kostuari kopuru handia gehitzen dio. Bitartean, pertsona aberatsago batek %1eko interesa baino ez ordain dezake antzeko mailegu batean, eta milaka interes-ordainketetan aurreztuko ditu. Dirua zorpetzearen kostua, beraz, askoz handiagoa da diru-sarrera baxuak dituztenentzat, hasieratik desabantailan jarriz.

2. Pobreen gaineko Ezkutuko Zerga

Zergak dira desberdintasuna nabarmena den beste eremu bat. Jeff Bezos eta Mark Zuckerberg bezalako milioidunek beren aberastasuna gora egin zuten pandemian zehar, beren zerga zama gutxitzeko moduak ere aurkitu zituzten. Aitzitik, diru-sarrera baxuko pertsonek maiz lortzen dute beren diru-sarreren proportzio handiagoa zergetan ordaintzen, batez ere salmenta-zerga bezalako zerga atzerakoien bidez.
Salmenta zergak ez ditu pertsona baten diru-sarrerak kontuan hartzen. Urtean 50.000 $ edo 5 milioi $ irabazten dituzun ala ez, ehuneko bera ordainduko duzu janariak, arropa eta etxeko gauzak bezalako erosketetan. Hala ere, zerga lau honek askoz ere gogorrago eragiten die diru-sarrera baxuagoei. Urtean 50.000 dolar irabazten dituenarentzat, 100 dolar salmenten gaineko zergak bere diru-sarreren zati garrantzitsu bat adierazten du, eta milioidun batentzat, berriz, ozeanoko tanta bat da.
Jende aberatsek zerga hutsuneak eta estrategiak ere erabil ditzakete beren zama gehiago murrizteko. Esaterako, hipoteken interesak kendu edo zerga-kredituak aprobetxatu ditzakete negozioetan inbertitzeko. Bitartean, diru-sarrera ertain eta baxuko gehienek irabazten eta gastatzen duten dolar bakoitzeko zergak ordaintzen dituzte, kostu horiek konpentsatzeko gaitasunik gabe.

3. Galdutako aukerak: amaierak lortzeko borrokaren kostua

Pobre izateak ezkutuko kostu handienetako bat aberastasuna hazteko aukera galdua da. Soldataz soldata bizi zarenean, zure arreta nagusia biziraupena da: alokairua ordaintzeko, janariak erosteko eta funtsezko fakturak estaltzeko nahikoa duzula ziurtatzea. Horrek aukera gutxi uzten du etorkizunean inbertitzeko, hezkuntzaren bidez, negozio bat sortuz edo akzioetan edo higiezinetan inbertituz.
Bien bitartean, ekonomikoki seguru daudenek denbora eta baliabideen luxua dute aukerak identifikatu eta aprobetxatzeko. Denborarekin aberastasuna hazten duten akzioetan, higiezinetan eta beste enpresa batzuetan inberti dezakete. Nahiz eta hasieran inbertsio txikiek gehitzen eta irabazi finantzario garrantzitsuak ekar ditzakete. Adibidez, inbertitzeko 25.000 $ dituen norbaitek 200.000 $ balio duen higiezinen inbertsio batean aprobetxatu dezake hipoteka bat ziurtatuz. 25.000 dolar berdinak dituen diru-sarrera baxuagoko pertsona batek askoz zailagoa izango luke banku batek halako mailegu bat onartzea, are gutxiago dakartzan arrisku finantzarioari aurre egitea.
Gainera, finantza askatasuna duten pertsonek arriskuak hartzeko luxua dute. Enpresa bat sortzeko edo aukera berriak aztertzeko lanetik at hartu dezakete. Kontraste nabarmena da diru-sarrerak lortzeko lan anitzetan lan egiten duen norbaitekin, epe luzerako inbertsioak egiteko unean uneko diru-sarrerak galtzeko arriskurik ez duena.

4. Pobrezia Prima: Gutxiago Ordaindu gehiago

Diru-sarrera baxuak dituztenentzat beste errealitate latza da, askotan, oinarrizko ondasun eta zerbitzuengatik gehiago ordaintzen amaitzen dutela. Fenomeno horri “pobreziaren prima” izenez ezagutzen da. Esate baterako, kreditu ona ez dutenek maileguen, kreditu-txartelen edo baita auto aseguruaren interes-tasa handiagoak ordaindu beharko dituzte. Alokairua da pobreek gehiago ordaintzen duten beste arlo bat; Pertsona aberats batek interes baxuko hipoteka bat jasotzeko eskubidea izan dezake eta azkenean bere etxebizitzaren jabe izan daitekeen arren, errentari batek askoz gehiago ordaintzen amaitu dezake denboran zehar, ondarerik sortu gabe.
Eguneroko erosketak ere garestiagoak izan daitezke. Soltean erosteko kapitalik gabe, diru-sarrera baxuagoko pertsonek gehiago ordain dezakete etxeko funtsezko gauzak, garraioa edo janaria. Gizabanako aberatsenek, aldiz, denboran zehar kostuak murrizten laguntzen duten deskontuak, sari-programak eta erosketa masiboen abantailak izaten dituzte.

5. Pobreziaren zikloa

tik ihes egitea Pobreziaren zikloa apurtzea izugarri zaila da, baina ez da ezinezkoa. Hasteko modu bat kreditu puntuazio ona eraikitzea da, mailegu-kostuak murrizten lagun dezakeena eta mailegu-emaileentzat erakargarriagoa izan zaitezke. Kreditu-txartelek, modu arduratsuan erabiltzen badira, kreditu-historia sendoa ezartzen lagun zaitzake, baina funtsezkoa da hilero saldoa osorik ordaintzea interes-tasa handiak ekiditeko.
Funtsezko beste estrategia bat epe luzerako helburuetara bideratzea da. Epe laburreko sarietara joatea tentagarria izan daitekeen arren, hezkuntzan inbertitzeak edo trebetasun baliotsu bat garatzeak zure irabazi-potentziala nabarmen handitu dezake denboran zehar. Zure denboraren balioa handituz gero, etorkizunean ordaintzen diren kalkulatutako arriskuak har ditzakezu.

Ondorioa: desberdintasunen benetako kostua

Aberatsek beren aberastasuna esponentzialki hazteko aukera ematen dieten finantza-tresnak eta aukerak dituzte eskura, pobreek kostu handiagoak, aukera gutxiago eta finantza-oztopo handiagoak dituzten bitartean. Palanka, abantaila fiskalak eta galdutako aukerak aprobetxatzeko gaitasunaren bitartez, aberatsek aberasten jarraitzen dute pobreek aurrera jarraitzeko borrokan dauden bitartean.
Nire ikerketan zehar, antzeko finantza-borrokei aurre egin dieten beste batzuk aurkitu ditut, eta haien istorioek gaian sakontzera bultzatu naute. Pobre izatearen ezkutuko kostuei buruz gehiago jakiteko interesa baduzu, [bideo] hau ikustera animatzen zaitut (https://www.youtube.com/watch?v=Cl-uBO1fw54).
Pobreziaren tranpatik ihes egitea erraza ez den arren, plangintza zaindua eta epe luzerako helburuetan arreta jarriz, posible da etorkizun finantzario seguruagoa eraikitzea. Hasi kreditua eraikitzen, zeure buruan inbertitu eta finantza-askatasunerako urrats txikiak emanez. Apur guztiak laguntzen du, eta denborarekin, ahalegin horiek alde handia eragin dezakete.