Sarrera: Finantza Segurtasunerako Bidaia

Dirua aurreztea finantza-arrakastaren funtsezko zati bat da, baina jende askok bizitzako etapa desberdinetan zenbat aurreztu behar duen jakitea borrokatzen du. Finantza-segurtasunerako bidaia izugarria badirudi ere, inoiz ez da berandu aberastasuna aurrezten eta eraikitzen hasteko. 20 edo 50 urte dituzun ala ez, ekonomikoki non zauden ulertzeak etorkizunerako hobeto planifikatzen lagunduko dizu.
Artikulu honetan, adinaren arabera zenbat aurreztu beharko zenukeen aztertuko dugu eta bizitzako etapa guztietan zure finantza-egoera hobetzeko urrats praktiko batzuk emango ditugu. Zure finantza-etorkizuna kontrolatzeko prest bazaude, jarraitu irakurtzen aurrezkien espektroan non egon behar duzun eta zure helburuak nola lortu jakiteko.

1. Zure balio garbia kalkulatzea: abiapuntua

Zenbat aurreztu beharko zenukeen murgildu aurretik, ezinbestekoa da zure egungo ondare garbia kalkulatzea. Zure finantza egoera ulertzeak abiapuntu argi bat ematen dizu eta zure aurrerapenaren jarraipena egiten laguntzen dizu.
Zure ondare garbia kalkulatzeko, jarraitu urrats erraz hauek: 1. Zerrendatu zure **aktiboak**: zure inbertsio-kontuen, aurrezkien, higiezinen, autoen eta ondasun pertsonal baliotsuen balioa barne hartzen dute. 2. Zerrendatu zure **pasiboak**: hipoteka, ikasleen maileguak, kreditu-txartelen zorrak, autoen maileguak eta kreditu pertsonalak, esaterako, zorrak barne hartzen ditu. 3. Kendu zure pasiboak zure aktibotik. Emaitza zure ondare garbia da.
Zure ondare garbia negatiboa bada, ez izutu; hau ohikoa da, batez ere zure karrera hasieran bazara edo ikasle maileguak badituzu. Zure karreran zehar mugitzen zaren heinean, zorrak kitatu eta aurrezkiak areagotu ahala, zure ondare garbia hobetuko da.

2. Zenbat aurreztu beharko zenuke 20 urterekin?

Zure 20 urteak esplorazio eta finantza-ikaskuntzarako garaiak izaten dira. Jende asko unibertsitatean graduatu da ikasleen maileguekin, gutxieneko aurrezkiarekin eta agian lehen lanarekin. 20 urte badituzu eta ez baduzu aurrezkirik, ez kezkatu, hau nahiko ohikoa da.
Berehala aurrezki handietan zentratu beharrean, lehenetsi finantza-ohitura onak sortzea. Hasi zure diru-sarreren % 5 eta % 10 aurrezki edo inbertitzeko gorde. Zure enplegatzaileak 401 (k) bezalako erretiro-plan bat eskaintzen badu, nahikoa ekarpena egin enpresaren partida lortzeko. Interes konposatuak zure alde egingo du, eta ekarpen txikiak ere nabarmen haziko dira denborarekin.
20 urtera arte gutxienez sei hilabeteko bizi-gastuak aurreztea izan beharko zenuke. Larrialdi-funts honek ustekabeko gastuak estaltzen lagunduko dizu eta kreditu-txarteletan edo maileguetan ez fidatzea saihesten du.

3. Zure 30 hamarkadan aberastasuna eraiki

n 30 urterekin, aurrezten serioago hartzeko garaia da. Gutxienez urtebeteko gastuak aurreztuko dituen larrialdi-funts bat eduki behar duzu. Horrek finantza-kuxin sendoa emango du bizitzako ustekabeko erronketarako, hala nola, larrialdi medikoetarako edo lana galtzeko.
Erretiroari dagokionez, adituek gomendatzen dute 30 urterako gutxienez urtebeteko soldata gordetzea. Urtean 50.000 $ irabazten ari bazara, helburua 50.000 $ gordetzea erretiro-kontu batean. Ahal baduzu, handitu zure aurrezki-tasa zure diru-sarreren %15era. Demagun zure inbertsioak dibertsifikatzea erretiro-kontu indibidualetan (IRA) lagunduz edo kostu baxuko indize-funtsetan inbertituz.
Helburu hauek izugarriak badirudi ere, arreta jarri aurrezte eta inbertsio koherentean. Denborarekin pixka bat gehitzen da, eta zure soldata handitzen den heinean, zure aurrezki-tasa handitu dezakezu horren arabera.

4. Zure 40 hamarkadan Finantza Segurtasuna Lortzea

n Zure 40 urteak finantza-erantzukizun handiagoko garaia izaten dira. Adin-tarte honetako jende asko haurrak hazten, hipotekak ordaintzen eta seme-alaben unibertsitateko gastuak planifikatzen ari dira. Betebehar horiek gorabehera, ezinbestekoa da aberastasuna eraikitzen zentratuta egotea.
40 urterekin, zure urteko diru-sarrerak gutxienez hiru aldiz gordetzea izan beharko zenuke helburu. 100.000 $ irabazten ari bazara, zure aurrezkiak 300.000 $ ingurukoak izan beharko lirateke. Eskaera handia dirudi, baina lor daiteke koherentziaz aurrezten baduzu.
Ziurtatu erretiro-aurrezkiari lehentasuna ematen diola. Egokiena, zure diru-sarreren % 15-20 inguru aurreztu beharko zenuke erretiro-kontuetan. Oraindik ez baduzu, komeni da finantza-planifikatzaile batekin hitz egitea, erretirorako bidean zaudela ziurtatzeko.

5. Erretirorako aurreztea 50 urte

n 50 urtera hurbildu ahala, erretiroa horizontean dago. Hau da zure aurrezteko ahaleginak areagotzeko unea. Egokiena, urteko soldata bost aldiz aurreztu beharko zenuke 50 urtera iristen zarenerako. Zure diru-sarrerak $ 80.000 badira, 400.000 $ gordetzea izan beharko zenuke helburu.
Tarte horretan, baliteke inbertsio-estrategia osagarriak ere aztertu nahi izatea, hala nola zure 401(k) edo IRArako ekarpenak handitzea. Erretiro-kontu askok 50 urtetik gorako pertsonei “ekarpen-ekarpenak” eskaintzen dizkiete, urtero are gehiago aurreztu ahal izateko.
Hau ere garai ona da zure erretiro-bizimodua planifikatzen hasteko. Kontuan izan erretiroan zenbat diru-sarrera beharko dituzun eta zure aurrezkiek eta inbertsioek bizimodu hori onartzen duten ala ez. Egin behar diren doikuntzak erretiro erosoaz gozatu ahal izateko.

6. Konposaketaren boterea: zergatik hasten da axola goiztiarra

Aberastasuna eraikitzeko faktore garrantzitsuena denbora da, interes konposatuaren ahalmenari esker. Konposatzeak esan nahi du inbertitzen duzun hasierako zenbatekoaren eta denboran zehar inbertsioak sortzen duen interesaren interesa irabaztea.
Esate baterako, 1.000 $ inbertitzen badituzu urteko % 7ko etekinarekin, urtebete igaro ondoren, 1.070 $ izango dituzu. Hurrengo urtean, 1.070 $-ren interesak irabaziko dituzu, eta abar. Hamarkadetan zehar, konposaketa-efektu honek zure aberastasuna nabarmen hazi dezake.
Goiz hastea ahalbidetzen du konposaketari ahalik eta etekin handiena ateratzeko, beraz, kopuru txikiak bakarrik gordetzeko gai izan arren, hobe da lehenago hastea.

Ondorioa: non zaude?

Aberastasuna eraikitzea eta etorkizunerako aurreztea denbora, koherentzia eta diziplina behar dituen bidaia da. Zure adina edo egungo egoera ekonomikoa edozein dela ere, inoiz ez da beranduegi aurrezten hasteko. Zure 20 urterekin aurrezki gutxirekin edo batere ez baduzu edo 50 urtera hurbildu eta erretirorako prestatzen ari zaren ala ez, zure etorkizun finantzarioa hobetzeko eman ditzakezun urratsak daude.
Nire ikerketan zehar, aberastasuna eraikitzeko eta erretirorako aurrezten antzeko esperientziak partekatu dituzten beste batzuk aurkitu ditut. Haien istorioek inspiratu naute, eta espero dut zuek ere inspiratzaileak izatea. Gehiago ikasteko interesa baduzu, begiratu [bideoa] hau (https://www.youtube.com/watch?v=jfrSY2BMn7c).
Gakoa orain hastea da, koherentea izan eta denborak eta konposizioak zure alde lan egiten uztea. Zure etorkizuneko norberak eskertuko dizu gaur hartzen dituzun finantza-erabaki adimentsuengatik.