Introduction : Le parcours vers la sécurité financière
Épargner de l’argent est un élément essentiel de la réussite financière, mais de nombreuses personnes ont du mal à savoir combien elles devraient épargner à différentes étapes de la vie. Même si le chemin vers la sécurité financière peut sembler intimidant, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner et à constituer un patrimoine. Que vous soyez dans la vingtaine ou la cinquantaine, comprendre où vous en êtes financièrement peut vous aider à mieux planifier l’avenir.
Dans cet article, nous explorerons combien vous devriez idéalement épargner selon l’âge et vous proposerons quelques étapes pratiques pour améliorer votre situation financière à chaque étape de la vie. Si vous êtes prêt à prendre le contrôle de votre avenir financier, continuez à lire pour savoir où vous devriez vous situer sur le spectre de l’épargne et comment atteindre vos objectifs.
1. Calculer votre valeur nette : un point de départ
Avant de déterminer combien vous devriez épargner, il est essentiel de calculer votre valeur nette actuelle. Comprendre votre situation financière vous donne un point de départ clair et vous aide à suivre vos progrès.
Pour calculer votre valeur nette, suivez ces étapes simples : 1. Répertoriez vos **actifs** : ceux-ci incluent la valeur de vos comptes de placement, de votre épargne, de vos biens immobiliers, de vos voitures et de tout bien personnel de valeur. 2. Énumérez vos **passifs** : cela inclut toutes les dettes telles qu’une hypothèque, des prêts étudiants, des dettes de carte de crédit, des prêts automobiles et des prêts personnels. 3. Soustrayez vos dettes de vos actifs. Le résultat est votre valeur nette.
Si votre valeur nette est négative, ne paniquez pas : c’est courant, surtout si vous êtes au début de votre carrière ou si vous avez des prêts étudiants. À mesure que vous avancez dans votre carrière, que vous remboursez vos dettes et que vous augmentez votre épargne, votre valeur nette s’améliorera.
2. Combien devriez-vous économiser dans la vingtaine ?
La vingtaine est souvent une période d’exploration et d’apprentissage financier. De nombreuses personnes obtiennent leur diplôme universitaire avec des prêts étudiants, des économies minimes et peut-être leur premier emploi. Si vous avez la vingtaine et que vous n’avez aucune économie, ne vous inquiétez pas, c’est assez courant.
Au lieu de vous concentrer immédiatement sur des économies importantes, donnez la priorité à l’adoption de bonnes habitudes financières. Commencez par mettre de côté 5 à 10 % de vos revenus pour épargner ou investir. Si votre employeur propose un plan de retraite comme un 401(k), cotisez suffisamment pour obtenir la contrepartie de l’entreprise. Les intérêts composés joueront en votre faveur, et même les petites cotisations augmenteront considérablement avec le temps.
Vous devriez viser à économiser au moins six mois de frais de subsistance d’ici la fin de la vingtaine. Ce fonds d’urgence vous aidera à couvrir les dépenses imprévues et à éviter de dépendre des cartes de crédit ou des prêts.
3. Créer de la richesse dans la trentaine
À partir de la trentaine, il est temps de prendre plus au sérieux l’épargne. Vous devriez viser à disposer d’un fonds d’urgence avec au moins un an de dépenses économisées. Cela constituera un solide coussin financier pour faire face aux défis inattendus de la vie, comme les urgences médicales ou la perte d’emploi.
En ce qui concerne la retraite, les experts recommandent d’avoir économisé au moins un an de salaire avant l’âge de 30 ans. Si vous gagnez 50 000 $ par an, essayez d’économiser 50 000 $ sur un compte de retraite. Si vous le pouvez, augmentez votre taux d’épargne à 15 % de vos revenus. Pensez à diversifier vos investissements en cotisant à des comptes de retraite individuels (IRA) ou en investissant dans des fonds indiciels à faible coût.
Même si ces objectifs peuvent sembler intimidants, concentrez-vous sur une épargne et un investissement constants. Chaque petit montant s’additionne avec le temps et, à mesure que votre salaire augmente, vous pouvez augmenter votre taux d’épargne en conséquence.
4. Atteindre la sécurité financière dans la quarantaine
La quarantaine est souvent une période de responsabilité financière accrue. De nombreuses personnes de ce groupe d’âge élèvent des enfants, remboursent leur hypothèque et planifient les dépenses universitaires de leurs enfants. Malgré ces obligations, il est crucial de rester concentré sur la création de richesse.
À la quarantaine, vous devriez viser à économiser au moins trois fois votre revenu annuel. Si vous gagnez 100 000 $, votre épargne devrait idéalement être d’environ 300 000 $. Cela peut sembler un défi de taille, mais c’est réalisable si vous économisez régulièrement.
Assurez-vous de donner la priorité à l’épargne-retraite. Idéalement, vous devriez épargner environ 15 à 20 % de vos revenus sur des comptes de retraite. Si ce n’est pas déjà fait, c’est une bonne idée de parler à un planificateur financier pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite.
5. Épargner pour la retraite dans la cinquantaine
À l’approche de la cinquantaine, la retraite se profile à l’horizon. C’est le moment d’intensifier vos efforts d’épargne. Idéalement, vous devriez avoir économisé cinq fois votre salaire annuel avant d’atteindre 50 ans. Si votre revenu est de 80 000 $, vous devriez viser à économiser 400 000 $.
Pendant cette période, vous souhaiterez peut-être également explorer des stratégies d’investissement supplémentaires, telles que l’augmentation des cotisations à votre 401(k) ou à votre IRA. De nombreux comptes de retraite proposent des « cotisations de rattrapage » pour les personnes de plus de 50 ans, vous permettant d’épargner encore plus chaque année.
C’est également le bon moment pour commencer à planifier votre style de vie à la retraite. Réfléchissez au montant de revenu dont vous aurez besoin à la retraite et si vos épargnes et vos investissements peuvent soutenir ce style de vie. Faites les ajustements nécessaires pour vous assurer de pouvoir profiter d’une retraite confortable.
6. Le pouvoir de la composition : pourquoi commencer tôt ?
Le facteur le plus important pour créer de la richesse est le temps, grâce au pouvoir des intérêts composés. La composition signifie gagner des intérêts à la fois sur le montant initial que vous investissez et sur les intérêts générés par l’investissement au fil du temps.
Par exemple, si vous investissez 1 000 $ avec un rendement annuel de 7 %, après un an, vous disposerez de 1 070 $. L’année suivante, vous gagnerez des intérêts sur les 1 070 $, et ainsi de suite. Au fil des décennies, cet effet cumulatif peut accroître considérablement votre patrimoine.
Commencer tôt vous permet de profiter pleinement de la capitalisation, donc même si vous ne pouvez épargner que de petites sommes, il est préférable de commencer le plus tôt possible.
Conclusion : où en êtes-vous ?
Créer de la richesse et épargner pour l’avenir est un voyage qui demande du temps, de la cohérence et de la discipline. Peu importe votre âge ou votre situation financière actuelle, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Que vous soyez dans la vingtaine avec peu ou pas d’épargne ou que vous approchiez la cinquantaine et que vous vous prépariez à la retraite, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre avenir financier.
Tout au long de mes recherches, j’en ai rencontré d’autres qui ont partagé des expériences similaires en matière de constitution de patrimoine et d’épargne-retraite. Leurs histoires m’ont inspiré et j’espère que vous les trouverez également inspirantes. Si vous souhaitez en savoir plus, regardez cette [vidéo](https://www.youtube.com/watch?v=jfrSY2BMn7c).
La clé est de commencer maintenant, d’être cohérent et de laisser le temps et la composition jouer en votre faveur. Votre futur moi vous remerciera pour les décisions financières judicieuses que vous prenez aujourd’hui.