Introdución: o custo de ser pobre
Pode parecer contra-intuitivo, pero ser pobre en realidade pode ser máis caro que ser rico. Aínda que as persoas adiñeiradas seguen aumentando o seu patrimonio neto a través de investimentos e oportunidades, aqueles que teñen dificultades financeiras adoitan afrontar custos máis elevados para as necesidades básicas. Este fenómeno radica nas estruturas e oportunidades financeiras que favorecen aos ricos. Neste artigo, exploraremos os custos ocultos da pobreza e como o apalancamento financeiro, os impostos e as oportunidades perdidas encarecen a vida das persoas con ingresos máis baixos. Ao final, entenderás por que persiste a desigualdade financeira e como os que se atopan no extremo inferior do espectro enfróntanse a maiores desafíos para acadar a liberdade financeira.
1. Apalancamento: a ferramenta dos ricos
O apalancamento é unha das ferramentas máis poderosas que usan as persoas adiñeiradas para aumentar a súa riqueza, aínda que é inaccesible para aqueles con ingresos máis baixos. Poñamos un exemplo sinxelo: se algunha vez intentaches obter un préstamo dun banco, sabes que o proceso inclúe comprobar a túa puntuación de crédito, ingresos e activos. As entidades financeiras fan isto para avaliar o risco de concederche préstamos. Se te consideras un prestatario de alto risco, negaráselle ou ofreceráselle un préstamo cun tipo de interese máis elevado.
Agora, considere isto: os individuos ricos como Mark Zuckerberg, cuxo patrimonio neto é de miles de millóns, poden conseguir préstamos con tipos de interese tan baixos como o 1%. Por que? Porque son considerados de baixo risco polos bancos. Un préstamo a alguén cunha inmensa riqueza considérase practicamente sen riscos, mentres que os que teñen dificultades financeiras enfróntanse a taxas de interese máis altas porque teñen máis probabilidades de incumprir. Esta discrepancia nos tipos de interese fai que os ricos paguen menos para pedir diñeiro prestado que os pobres, aínda que este último grupo podería beneficiarse moito máis de tipos máis baixos.
Digamos que garante unha hipoteca cun tipo de interese do 4%. Co paso do tempo, isto engade unha cantidade importante ao custo da súa casa. Mentres tanto, un individuo máis rico pode pagar só o 1% de intereses nun préstamo similar, aforrando miles de intereses. O custo de endebedarse, polo tanto, é moito maior para os que teñen ingresos máis baixos, o que os sitúa en desvantaxe dende o principio.
2. O imposto oculto sobre os pobres
Os impostos son outra das áreas onde a desigualdade é evidente. Aínda que multimillonarios como Jeff Bezos e Mark Zuckerberg viron dispararse a súa riqueza durante a pandemia, tamén atoparon formas de minimizar a súa carga fiscal. Pola contra, os individuos con menores ingresos adoitan pagar unha maior proporción dos seus ingresos en impostos, especialmente a través de impostos regresivos como o imposto sobre vendas.
Os impostos sobre as vendas non teñen en conta os ingresos dunha persoa. Tanto se gañas 50.000 ou 5 millóns de dólares ao ano, pagarás a mesma porcentaxe en compras como comestibles, roupa e artigos domésticos. Non obstante, este imposto único afecta moito máis ás persoas con menores ingresos. Para alguén que gaña 50.000 dólares ao ano, un imposto sobre as vendas de 100 dólares representa unha parte importante dos seus ingresos, mentres que para un multimillonario é unha gota no océano.
Os ricos tamén poden utilizar as fendas fiscais e estratexias para reducir aínda máis a súa carga. Por exemplo, poden cancelar os intereses das hipotecas ou aproveitar as bonificacións fiscais para investir en empresas. Mentres tanto, a maioría das persoas de ingresos medios e baixos pagan impostos por cada dólar que gañan e gastan, sen capacidade para compensar estes custos.
3. Oportunidades perdidas: o custo de loitar para chegar a fin de mes
Un dos maiores custos ocultos de ser pobre é a oportunidade perdida de aumentar a riqueza. Cando vives de soldo a cheque, o teu foco principal está na supervivencia, asegurándote de ter o suficiente para pagar o aluguer, comprar alimentos e cubrir as facturas esenciais. Isto deixa pouco espazo para investir no futuro, xa sexa a través da educación, a creación dun negocio ou investindo en accións ou inmobles.
Mentres tanto, os que teñen seguridade financeira teñen o luxo de tempo e recursos para identificar e aproveitar as oportunidades. Poden investir en accións, inmobles e outras empresas que medran a súa riqueza co paso do tempo. Incluso os pequenos investimentos no inicio poden aumentar e levar a beneficios financeiros significativos. Por exemplo, alguén con 25.000 dólares para investir pode aproveitar iso nun investimento inmobiliario por valor de 200.000 dólares garantindo unha hipoteca. Unha persoa con ingresos máis baixos cos mesmos 25.000 dólares tería moito máis difícil conseguir que un banco aprobe un préstamo deste tipo, e moito menos xestionar o risco financeiro que supón.
Ademais, as persoas con liberdade financeira teñen o luxo de correr riscos. Poden permitirse o luxo de tomarse un tempo libre para comezar un negocio ou explorar novas oportunidades. Este é un marcado contraste con alguén que traballa en varios traballos só para chegar a fin de mes, que non pode arriscarse a perder os seus ingresos actuais para realizar investimentos a longo prazo.
4. A prima de pobreza: pagar máis por menos
Outra dura realidade para aqueles con menores ingresos é que moitas veces acaban pagando máis polos bens e servizos básicos. Este fenómeno coñécese como “prima de pobreza”. Por exemplo, aqueles sen bo crédito poden ter que pagar taxas de interese máis altas nos préstamos, tarxetas de crédito ou mesmo seguros de automóbiles. O aluguer é outro dos ámbitos onde pagan máis os pobres; mentres que un individuo adiñeirado pode optar a unha hipoteca a baixo interese e, finalmente, ser propietario da súa casa, un inquilino pode acabar pagando moito máis co paso do tempo sen construír nunca capital.
Incluso as compras do día a día poden ser máis caras. Sen o capital para mercar a granel, as persoas con ingresos máis baixos poden pagar máis polos produtos básicos do fogar, o transporte ou a comida. Os individuos máis ricos, pola contra, adoitan beneficiarse de descontos, programas de recompensas e compras a granel que axudan a reducir os seus custos ao longo do tempo.
5. Fuxindo do ciclo da pobreza
Romper o ciclo da pobreza é un desafío incrible, pero non é imposible. Unha forma de comezar é creando unha boa puntuación de crédito, que pode axudar a reducir os custos de endebedamento e facelo máis atractivo para os acredores. As tarxetas de crédito, cando se usan de forma responsable, poden axudarche a establecer un historial de crédito sólido, pero é fundamental pagar o saldo completo cada mes para evitar taxas de interese elevadas.
Outra estratexia clave é centrarse en obxectivos a longo prazo. Aínda que pode ser tentador buscar recompensas a curto prazo, investir en educación ou desenvolver unha habilidade valiosa pode aumentar significativamente o seu potencial de ganancias ao longo do tempo. Ao aumentar o valor do teu tempo, podes darte o luxo de asumir riscos calculados que pagarán no futuro.
Conclusión: o verdadeiro custo da desigualdade
Os ricos teñen acceso a ferramentas e oportunidades financeiras que lles permiten aumentar a súa riqueza de forma exponencial, mentres que os pobres afrontan custos máis elevados, menos oportunidades e maiores barreiras financeiras. A través do apalancamento, as vantaxes fiscais e a capacidade de aproveitar as oportunidades perdidas, os ricos seguen enriqueciéndose mentres os pobres loitan por seguir o ritmo.
Ao longo da miña investigación, atopei outros que se enfrontaron a loitas financeiras similares e as súas historias inspiráronme a mergullarme máis no tema. Se estás interesado en saber máis sobre os custos ocultos de ser pobre, anímoche a ver este [vídeo](https://www.youtube.com/watch?v=Cl-uBO1fw54).
Aínda que escapar da trampa da pobreza non é fácil, cunha planificación coidadosa e un foco en obxectivos a longo prazo, é posible construír un futuro financeiro máis seguro. Comeza por construír crédito, investir en ti mesmo e dar pequenos pasos cara á liberdade financeira. Cada pouco axuda, e co paso do tempo, estes esforzos poden marcar unha gran diferenza.