Wprowadzenie: Koszt bycia biednym

Może się to wydawać sprzeczne z intuicją, ale bycie biednym może w rzeczywistości być droższe niż bycie bogatym. Podczas gdy osoby zamożne w dalszym ciągu zwiększają swoją wartość netto dzięki inwestycjom i możliwościom, osoby borykające się z trudnościami finansowymi często ponoszą wyższe koszty zaspokojenia podstawowych potrzeb. Zjawisko to jest zakorzenione w strukturach finansowych i możliwościach, które faworyzują bogatych. W tym artykule zbadamy ukryte koszty ubóstwa oraz to, jak dźwignia finansowa, podatki i utracone możliwości sprawiają, że życie osób o niższych dochodach staje się droższe. Na koniec zrozumiesz, dlaczego nierówność finansowa utrzymuje się i jak osoby z dolnej części spektrum stają przed większymi wyzwaniami na drodze do osiągnięcia wolności finansowej.

1. Dźwignia: narzędzie bogatych

Dźwignia finansowa jest jednym z najpotężniejszych narzędzi wykorzystywanych przez zamożne osoby do powiększania swojego majątku, choć jest w dużej mierze niedostępna dla osób o niższych dochodach. Weźmy prosty przykład: jeśli kiedykolwiek próbowałeś uzyskać pożyczkę w banku, wiesz, że proces ten obejmuje sprawdzenie Twojej zdolności kredytowej, dochodów i majątku. Instytucje finansowe robią to, aby ocenić ryzyko udzielenia Ci pożyczki. Jeśli jesteś postrzegany jako pożyczkobiorca wysokiego ryzyka, odmówiono Ci pożyczki lub zaoferowano Ci pożyczkę o wyższej stopie procentowej.
Rozważmy teraz następującą kwestię: zamożne osoby, takie jak Mark Zuckerberg, którego majątek netto liczy się w miliardach, mogą zabezpieczyć pożyczki o oprocentowaniu tak niskim jak 1%. Dlaczego? Ponieważ banki uważają je za niskie ryzyko. Pożyczka udzielona osobie z ogromnym bogactwem jest postrzegana jako praktycznie pozbawiona ryzyka, natomiast osoby borykające się z trudnościami finansowymi muszą mierzyć się z wyższymi stopami procentowymi, ponieważ są bardziej narażone na niewypłacalność. Ta rozbieżność w stopach procentowych oznacza, że ​​bogaci ludzie płacą mniej za pożyczanie pieniędzy niż biedni, mimo że ta druga grupa mogłaby znacznie bardziej skorzystać z niższych stóp procentowych.
Załóżmy, że zabezpieczasz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4%. Z biegiem czasu zwiększa to znaczną kwotę kosztów domu. Tymczasem bogatsza osoba może zapłacić tylko 1% odsetek od podobnej pożyczki, oszczędzając tysiące na spłatach odsetek. Koszt pożyczenia pieniędzy jest zatem znacznie wyższy dla osób o niższych dochodach, co od początku stawia je w niekorzystnej sytuacji.

2. Ukryty podatek dla biednych

Podatki to kolejny obszar, w którym nierówności są rażące. Choć miliarderzy tacy jak Jeff Bezos i Mark Zuckerberg odnotowali gwałtowny wzrost swojego majątku podczas pandemii, znaleźli także sposoby na zminimalizowanie obciążeń podatkowych. Z kolei osoby o niższych dochodach często płacą większą część swoich dochodów w formie podatków, szczególnie poprzez podatki regresywne, takie jak podatek od sprzedaży.
Podatki od sprzedaży nie uwzględniają dochodów danej osoby. Niezależnie od tego, czy zarabiasz 50 000, czy 5 milionów dolarów rocznie, będziesz płacić ten sam procent za zakupy takie jak artykuły spożywcze, odzież i artykuły gospodarstwa domowego. Jednak ten podatek liniowy znacznie mocniej uderza w osoby o niższych dochodach. Dla kogoś zarabiającego 50 000 dolarów rocznie podatek od sprzedaży w wysokości 100 dolarów stanowi znaczną część jego dochodów, podczas gdy dla miliardera jest to kropla w morzu.
Bogaci ludzie mogą również wykorzystywać luki i strategie podatkowe, aby jeszcze bardziej zmniejszyć swoje obciążenia. Mogą na przykład umorzyć odsetki od kredytów hipotecznych lub skorzystać z ulg podatkowych na inwestycje w przedsiębiorstwa. Tymczasem większość osób o średnich i niższych dochodach płaci podatki od każdego zarobionego i wydanego dolara, nie mając możliwości zrównoważenia tych kosztów.

3. Stracone szanse: koszty prób związania końca z końcem

Jednym z największych ukrytych kosztów bycia biednym jest stracona szansa na wzbogacenie się. Kiedy żyjesz od wypłaty do wypłaty, skupiasz się głównie na przetrwaniu — upewnianiu się, że masz dość na opłacenie czynszu, zakupy spożywcze i pokrycie niezbędnych rachunków. Pozostawia to niewiele miejsca na inwestycje w przyszłość, czy to poprzez edukację, rozpoczęcie działalności gospodarczej, czy inwestowanie w akcje lub nieruchomości.
Tymczasem ci, którzy są zabezpieczeni finansowo, mają luksus czasu i zasobów, aby identyfikować możliwości i wykorzystywać je. Mogą inwestować w akcje, nieruchomości i inne przedsięwzięcia, które z czasem zwiększają ich bogactwo. Nawet niewielkie inwestycje na początku mogą się kumulować i prowadzić do znacznych zysków finansowych. Na przykład osoba posiadająca 25 000 dolarów do zainwestowania może być w stanie wykorzystać je w inwestycji w nieruchomości o wartości 200 000 dolarów, zabezpieczając kredyt hipoteczny. Osobie o niższych dochodach, dysponującej tymi samymi 25 000 dolarów, znacznie trudniej byłoby uzyskać od banku zatwierdzenie takiej pożyczki, nie mówiąc już o poradzeniu się z związanym z tym ryzykiem finansowym.
Co więcej, osoby posiadające wolność finansową mają luksus podejmowania ryzyka. Mogą sobie pozwolić na wzięcie wolnego od pracy, aby rozpocząć działalność gospodarczą lub odkryć nowe możliwości. Stanowi to wyraźny kontrast w porównaniu z osobą pracującą na wielu stanowiskach, aby związać koniec z końcem, która nie może ryzykować utraty bieżących dochodów w celu realizacji długoterminowych inwestycji.

4. Premia z tytułu ubóstwa: płacenie więcej za mniej

Inną trudną rzeczywistością dla osób o niższych dochodach jest to, że często płacą więcej za podstawowe towary i usługi. Zjawisko to znane jest jako „premia za ubóstwo”. Na przykład osoby bez dobrego kredytu mogą być zmuszone do płacenia wyższych odsetek od pożyczek, kart kredytowych, a nawet ubezpieczenia samochodu. Wynajem to kolejny obszar, w którym biedni płacą więcej; podczas gdy zamożna osoba może kwalifikować się do niskooprocentowanego kredytu hipotecznego i ostatecznie stać się właścicielem domu, najemca może z czasem zapłacić znacznie więcej, nigdy nie budując kapitału własnego.
Nawet codzienne zakupy mogą być droższe. Bez kapitału umożliwiającego zakup hurtowy osoby o niższych dochodach mogą płacić więcej za artykuły gospodarstwa domowego, transport lub żywność. Z kolei osoby zamożne często korzystają ze zniżek, programów nagród i zakupów hurtowych, które z czasem pomagają obniżyć koszty.

5. Ucieczka z kręgu ubóstwa

Przerwanie kręgu ubóstwa jest niezwykle trudne, ale nie niemożliwe. Jednym ze sposobów na rozpoczęcie jest zbudowanie dobrej oceny zdolności kredytowej, która może pomóc obniżyć koszty kredytu i zwiększyć atrakcyjność dla pożyczkodawców. Karty kredytowe, jeśli są używane w sposób odpowiedzialny, mogą pomóc w uzyskaniu solidnej historii kredytowej, ale niezwykle ważne jest, aby co miesiąc spłacać saldo w całości, aby uniknąć wysokich stóp procentowych.
Kolejną kluczową strategią jest skupienie się na celach długoterminowych. Choć uzyskanie krótkoterminowych nagród może być kuszące, inwestowanie w edukację lub rozwijanie cennych umiejętności może z czasem znacząco zwiększyć Twój potencjał zarobkowy. Zwiększając wartość swojego czasu, możesz w końcu pozwolić sobie na podjęcie skalkulowanego ryzyka, które zaprocentuje w przyszłości.

Wniosek: prawdziwy koszt nierówności

Bogaci mają dostęp do narzędzi i możliwości finansowych, które pozwalają im wykładniczo zwiększać swoje bogactwo, podczas gdy biedni muszą mierzyć się z wyższymi kosztami, mniejszymi możliwościami i większymi barierami finansowymi. Dzięki dźwigni finansowej, korzyściom podatkowym i możliwości wykorzystania straconych szans bogaci nadal się bogacą, podczas gdy biedni z trudem dotrzymują kroku.
W trakcie moich badań znalazłem inne osoby, które borykały się z podobnymi problemami finansowymi, a ich historie zainspirowały mnie do głębszego zgłębienia tematu. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ukrytych kosztach bycia biednym, zachęcam do obejrzenia tego [filmu](https://www.youtube.com/watch?v=Cl-uBO1fw54).
Chociaż ucieczka z pułapki ubóstwa nie jest łatwa, dzięki dokładnemu planowaniu i skupieniu się na celach długoterminowych możliwe jest zbudowanie bezpieczniejszej przyszłości finansowej. Zacznij od zbudowania kredytu, inwestowania w siebie i podejmowania małych kroków w kierunku wolności finansowej. Każda drobnostka pomaga, a z biegiem czasu te wysiłki mogą mieć duże znaczenie.